公积金信用贷利率低于3%，现在都这么“卷”了吗？

银行消费贷的新战场：公积金信用贷款

公积金信用贷款是一种以公积金缴存记录为信用基础的消费贷款产品，主要面向缴存住房公积金的用户。用户可以凭借公积金缴存记录向银行申请一定额度的信用贷款。这种贷款方式因其低利率和便捷性，成为银行吸引优质客户的重要手段。

近年来，零售贷款不良风险的上升迫使银行业加速向优质客群倾斜，导致银行间对优质零售客户的竞争趋于白热化。银行通过降低利率、提高额度来吸引用户，某种程度上已陷入“价格战”和“额度战”。

公积金信用贷款的利率在消费贷中处于较低水平。例如，浙江某农商行推出的公积金信用贷利率为2.8%，额度约50万元；江西某银行的公积金信用贷利率在2.45%至2.75%之间。这一利率水平相较于中国人民银行公布的2024年12月贷款市场报价利率（LPR）1年期3.1%和5年期以上3.6%，显示出明显的优势。

公积金信用贷款将住房公积金作为一个重要的增信条件，以此为准入门槛，但并非唯一标准。银行仍会根据申请人的负债情况、征信数据等进行综合评估，核心依旧是把控还款能力和还款意愿。稳定的公积金缴纳记录对应着稳定的工作与收入，银行还能通过公积金金额来推算申请人的收入水平，使得公积金信用贷款客户成为典型的优质客群，风险相对可控。

随着经济复苏与消费回暖，零售贷款资产质量有望触底回升，银行对优质零售客群的过度竞争也有望得到缓解。银行通过推出公积金信用贷款，不仅能够吸引优质客户，还能提高资产处置效率，降低不良风险。这一策略的有效性，预示着银行在消费贷领域的竞争将更加多元化和精细化。

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