省钱必看：贷款买房选等额本金还是等额本息？

等额本金还款之所以总利息较少，是因为其每月还款额里本金始终维持恒定，而利息却是逐月降低的。这就导致在还款起始阶段，等额本金的月供数额相较于等额本息会偏高一些，不过总体的利息成本却更低。要是购房者有提前结清贷款的想法，那么等额本金无疑是更优的选择。例如，一位购房者贷款50万，贷款期限20年，年利率5%，等额本金还款方式下，首月还款额较高，但随着时间推移，利息逐渐减少，总利息相比等额本息可节省数万元，若提前还款，节省的利息更为可观。

等额本息还款的特点则是每月还款金额固定不变。在还款初期，它的月供比等额本金小，对于那些手头资金不太充裕，需要考虑经济压力的购房者而言，等额本息是个不错的途径。比如一些刚工作不久、收入相对较低且不稳定的年轻人，等额本息还款能让他们每月还款压力较为均衡，不至于在初期因高额月供而陷入财务困境。

首先，总利息花费较少。在等额本金还款进程中，每月偿还的本金固定，利息随本金递减而逐月下降。就像购买一套价值80万的房子，贷款60万，分30年还清，年利率 4.5%，等额本金还款方式相比等额本息，在整个还款周期内总利息可少支出约5万元左右。

其次，还款压力逐步趋缓。随着时光流逝，本金不断减少，利息也跟着降低，每月还款金额随之递减。比如贷款初期每月还款4000元，到后期可能降至2000多元，还款压力明显减轻。

再者，提前还款性价比高。前期偿还本金多，提前还款能节省更多利息。若购房者在贷款第10年时提前还款，等额本金方式下能比等额本息多节省一笔不小的利息费用。

最后，操作简便易行。借款人只需依照固定本金与逐月递减的利息来还款即可，无需复杂的计算与调整。

其一，规律稳定且可预估性强。固定的还款金额使得借款人能够更精准地规划个人财务，降低预算的不可预测性。比如一个家庭每月有固定的各项支出，等额本息还款能让他们清楚知晓每月房贷的固定支出，便于安排其他生活费用。同时，由于每月还款金额相同，借款人在管理自身现金流时更为轻松，可有效避免因还款金额波动而引发的资金紧张局面。

其二，适用人群广泛。其固定的还款金额适合各类收入水平的借款人。无论是月收入稳定在8000元左右的普通工薪阶层，还是收入波动较大，有时月入3万有时月入1万的自由职业者，都能够依据自身情况采用等额本息还款方式来规划还款计划。而且，由于每月还款固定，借款人能清晰把握自身财务状况，心理压力也会相应减轻。

其三，操作便捷。它的计算公式并不复杂，借款人可以较为轻松地算出每月还款金额。在贷款期间，借款人只要每月按时还款，无需频繁变动还款计划，整个操作流程简单便捷，大大减少了借款人的时间与精力成本。

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